Le rachat de crédit est une solution qui permet aux ménages nécessiteux de trouver une solution pour gérer la situation de surendettement dans lequel ils se trouvent. Mais devant le marché florissant du système de rachat de crédit, il est nécessaire de tenir compte de certains paramètres pour ne pas tomber dans les pièges des offres alléchantes, mais qui n’ont aucune consistance. Voici quelques pistes qui vous permettront de bien vous positionner et de trouver des astuces qui vous permettront de vivre convenablement et de vous débarrasser petit à petit de vos dettes passées.
Le rachat de crédit, c’est pour qui ?
En règle générale, tout le monde peut contracter ce type d’offre de crédit. Celui-ci s’adresse tout particulièrement à des ménages qui ont un problème de surendettement ou qui subissent un taux élevé de remboursement. Pour les ménages surendettés, avec un remboursement de plus de 35 % du revenu mensuel, il s’agit en effet d’un dernier recours pour réussir à sortir la tête hors de l’eau. Ces ménages sont dans cette situation à cause d’un changement de situation, notamment après un décès, un divorce, un accident, un licenciement… Devant une telle situation, la famille n’a plus aucune autre solution que de demander un autre type de crédit. Il s’agit de contracter un crédit pour rembourser (racheter) un ou plusieurs crédits. Le rachat intervient comme étant la solution miracle !
Pour les ménages ayant à charge un crédit à moins de 35 % de leurs revenus mensuels, c’est simplement à titre prévisionnel. C’est en effet une assurance afin de prévoir une baisse de revenu qui peut éventuellement se présenter avec un départ en retraite, ou lors d’une naissance ou encore pour avoir une certaine assurance budgétaire avant de faire un grand projet de vie, comme l’achat d’un bien immobilier. Pour ce deuxième cas, c’est donc un rachat de crédit dans le but de faire une restructuration de ses remboursements mensuels.
Le rachat de crédit vise aussi les ménages qui se sont embarqués dans une affaire avec un taux élevé de remboursement. Pour ceux qui se sont notamment aventurés dans le monde de l’immobilier, c’est une situation complexe. Au moment de contracter un prêt immobilier, le taux d’intérêt était à 7,5 % alors qu’avec le problème immobilier actuel, ce taux arrive jusqu’à 4,5 %. Ainsi ils prennent l’initiative de renégocier le prêt pour minimiser autant que possible ce grand écart. Une telle décision leur permettra d’alléger le taux de remboursement, ce qui leur permet ainsi de réaliser des économies tout en faisant le remboursement du prêt. Devant le problème lié au remboursement des dettes, le rachat de crédit se trouve être une bouée de sauvetage pour arranger la situation, une solution pour freiner d’endettement.
Les crédits à regrouper
Il n’y a pas de formule toute faite pour permettre à un ménage de se sortir d’une mauvaise posture. Tout doit se faire en tenant compte des besoins de chacun. C’est pourquoi il n’y a pas de standard, mais il faut se baser sur la situation personnelle de chacun.
Pour réussir sa restructuration financière, ce sont les prêts à taux élevés qui seront visés par cette solution. En effet, le rachat de crédit a pour principe d’abaisser le taux de remboursement mensuel afin de veiller à ce que la famille ne souffre pas financièrement. Pour ce faire, le prêt est alors modifié pour être moins accablant en s’orientant vers le rallongement de la durée de remboursement. Le regroupement de crédit concerne alors les découverts bancaires, les crédits revolving, etc. Ces crédits qui prélèvent un taux d’intérêt de 16 % pourront être remboursés à un taux plus raisonnable dans une durée rallongée. Les crédits avec un taux moins de 4,5 % ne sont pas nécessairement à mettre dans le lot. Le rachat de crédit est aussi réservé aux crédits à taux variables ou encore les prêts qui arrivent en fin de remboursement.
Comme tout investissement, le rachat de crédit est plafonné. Ceci en tenant compte de la nature des prêts. Pour un locataire, le regroupement de crédit à la consommation ne peut aller au-delà de 76 000 euros pour un remboursement de 12 mois. Les propriétaires quant à eux ont une plus grande marge, car ils peuvent s’engager avec un montant de 122 000 euros. Ceci se répartissant au maximum sur 12 ans.
Une précision avec la durée de remboursement : si vous finissez de payer votre prêt en moins de 12 ans, aucune hypothèque ne sera prononcée. Mais au-delà de ce délai, la banque passera par l’hypothèque du bien immobilier.
Quels avantages pour l’emprunteur ?
Réduire le taux de mensualité
Le principal avantage réside dans le fait que ce procédé permet de réduire les mensualités. Ceci se fait avec l’achat d’une banque de tous les prêts qui ont été contractés. De ce fait, les discussions avec la recherche de solution peuvent enfin commencer. Il s’agit de trouver un bon montant pour vous permettre de mieux vivre tout en remboursant sereinement ce que vous devez. En tenant compte de votre situation, la banque peut céder jusqu’à 80 % du montant que vous avez l’habitude de payer. Et pour compenser le tout, la banque va plutôt se diriger vers le temps de remboursement.
Diminuer le coût des assurances
Puisque vous n’avez plus qu’un seul prêt à rembourser, les mensualités à prendre en charge auprès des assurances auront aussi diminué. Certes le prêt est important, mais les mensualités seront moins conséquentes que ce que vous avez dû prendre en charge chaque mois avec le nombre de prêts que vous aviez avant de passer au rachat de crédit.
Gérer plus facilement vos finances
Puisque tous vos prêts ont été rachetés par une seule banque, vous n’aurez plus à vous casser la tête avec la multitude de factures à payer. Pour honorer votre prêt, vous avez seulement à payer une banque et c’est tout. Ce sera pour vous un moyen de ne plus être fiché à cause des retards ou du non-paiement pour chaque mois. Pour avoir plus de quiétude, procédez au prélèvement en début de mois. Une fois ceci réglé, vous aurez le reste de l’argent pour subvenir aux besoins de toute la famille. Un tel réflexe vous permettra d’améliorer votre niveau de vie, votre pouvoir d’achat. Ce sera aussi une solution pour vous éviter de contracter d’autres prêts qui engendrera de nouvelles difficultés.
Faire des économies
Vous ne serez plus pressé de partout pour payer les diverses mensualités. Après un rachat de crédit, les mensualités s’abaissent. Par ce système, vous aurez la possibilité de faire des économies, car ce que vous devez à la banque a été considérablement réduit. Une fois le budget pour les besoins de la famille bien répartis, vous pouvez même faire des économies. Ce sera l’occasion d’entamer de nouveaux travaux immobiliers ou encore de faire de nouveaux projets. Dans ce cas, vous pouvez reprendre certains de vos grands projets tout de suite sans attendre que vous ayez fini de tout rembourser. Vous allez régler le prêt mensuellement sur une durée rallongée tout en faisant aussi quelques améliorations de votre vie de tous les jours.
Pour maximiser vos chances de trouver la bonne affaire, il est plus judicieux de faire appel à un professionnel : un courtier. Le professionnel aura comme tâche de veiller à ce que votre dossier soit traité avec le plus grand soin et en tenant compte de votre situation. Ce sera à lui de trouver le bon taux qui vous mettra dans une situation plus confortable, de suivre de près les études du dossier, en continuant par le montage afin de trouver la solution de prêt adapté.
De plus, ce courtier ne sera rémunéré qu’une fois que vous aurez l’aval de la banque. Ce ne sera donc pas de l’argent jeté par la fenêtre puisqu’au cas où le courtier échoue dans son travail, vous n’aurez pas à lui verser une quelconque indemnisation. Le rachat de crédit est une véritable bouffée d’air pour les familles en difficultés. Toutefois, il est nécessaire de faire le bon choix. Pour cela, soyez vigilant devant la prolifération des sociétés de rachat de crédit qui, pour attirer du monde, se mettent à faire des offres trop alléchantes pour être vraies. Dans leur présentation, elles vous présentent la possibilité de varier le taux de remboursement. Ce détail reste sur le papier, car une fois que vous vous mettez à creuser un peu, vous vous rendez compte de la non-probabilité de la chose.
Il existe de plus en plus des personnes qui se font appeler « courtier ». Ainsi il est primordial de vérifier au préalable le sérieux de la société qu’il représente. Pour éviter toutes falsifications ou tout autre délit et fraude, il est aussi recommandé de ne laisser aucune coordonnée personnelle de peur d’être enregistré dans la base de données de ces sociétés. Il ne faut pas non plus faire confiance à aucune d’elles pour leur confier des dossiers originaux avant d’être sûr de ne pas se tromper sur leur sujet. Être vigilant et prévoyant vous permettra de jouir de tous les avantages du rachat de crédit.
